在當今經濟壓力日益沉重的環境下，許多香港市民因為收入減少、工作不穩定、生活成本上升，而逐漸陷入債務困境。尤其是信用卡、私人貸款、稅務債務等，若未能妥善管理，很容易越滾越大。
此時，「債務舒緩」成為不少人尋求財務解決方案的第一步。但究竟債務舒緩是什麼？會對個人信用有影響嗎？是否比破產或債務重組更好？本文將為你完整解說。
一、什麼是債務舒緩？
「債務舒緩」（Debt Relief Program，簡稱 DRP），是一種由第三方機構（如專業顧問或非牟利機構）出面，代為與債權人協商的方式，目的是讓債務人可在能力範圍內還款，避免申請破產或遭遇法律追債。
不同於直接向銀行貸款還清卡數，債務舒緩屬於非借貸型的協商方案，是從原有債務出發，進行利息凍結、金額協議、延長期數等重整安排。
二、債務舒緩可以處理哪些債務？
債務舒緩主要適用於無抵押的個人債務，例如：
信用卡欠款
私人貸款
稅項拖欠（視乎是否能協商）
信貸額度透支
百貨公司分期付款計畫
快速貸款、財務公司貸款
⚠️ 不適用於抵押貸款（如樓按）、車貸、政府學生貸款等具擔保性債務。
三、債務舒緩的流程是怎樣？
債務舒緩的標準流程一般包括：
- 初步評估
債務顧問會了解你的債務總額、收入、支出與資產狀況，初步分析是否合適進行債務舒緩。 - 擬定方案
顧問會根據你的實際還款能力，建議每月可負擔的還款金額與年期（通常 36～60 個月）。 - 協商債權人
由機構代為與各銀行或財務公司協商，爭取凍結利息、延長還款、減少總還款金額等。 - 成立還款協議
當大多數債權人同意協議後，即可啟動還款計畫。你只需每月按時付款給協調機構，由他們代為分發。 - 完成計畫
在計畫期間內全額還清，債務正式結束，信用記錄亦可逐步修復。
四、債務舒緩與其他方案有何不同？
與債務重組的分別：
債務舒緩 是協商原有債務，不涉及新貸款；
債務重組 可能涉及新的私人貸款或法律安排（如 IVA），法律約束力更強。
與破產的分別：
債務舒緩 可避免破產帶來的法律與信用限制；
破產 雖可豁免大部分債務，但信用報告嚴重受損，且有就業與移民限制。
五、債務舒緩的好處
- 無需再面對多家追債
只需與債務顧問一方聯絡，避免精神壓力與電話煩擾。 - 合理調整每月還款額
根據你的實際收入與生活支出設定，確保不會「入不敷支」。 - 有機會凍結利息
協商成功後，部分債權人會停止計算利息或減息。 - 信用記錄損害較輕
比起破產或拖數，債務舒緩是較「負責任」的選項，日後可逐步重建信用。 - 不影響資產
債務舒緩並不會沒收你的資產（如銀行存款、車輛等），前提是誠實申報及按期還款。
六、債務舒緩的風險與壞處
- 信用評分會下降
儘管不是破產，但仍會在信貸報告中顯示債務協議紀錄，影響日後申請信貸或房貸。 - 需長期承諾
還款年期通常為 3～5 年，若中途失業或違約，協議可能失效。 - 並非所有債權人都同意
部分銀行可能不接受債務舒緩方案，需額外處理。 - 市場上有詐騙機構
切勿相信聲稱「保證成功」或「一次還清債務」的不明中介機構，務必選擇具信譽的服務商。
七、誰適合申請債務舒緩？
債務舒緩適合以下情況人士：
總債務在 HKD 50,000～500,000 之間
每月有穩定收入，如全職、兼職或自由工作
有能力償還部分金額，但不足以繼續原本分期或最低還款
不希望申請破產，或仍希望維持信用資格
願意誠實申報並配合顧問進行規劃
八、常見問題 FAQ
Q1：債務舒緩會被列入破產紀錄嗎？
不會。債務舒緩屬於非法律程序，不會列入破產公報或政府紀錄。
Q2：我信用很差了，還能申請債務舒緩嗎？
可以。大部分債務舒緩機構接受信用評分較低人士，會根據收入和還款能力評估。
Q3：我只有一張卡但欠很多，也能申請嗎？
可以。只要總金額達到協商標準，且你有還款意願與收入來源，即可考慮申請。
Q4：還款期間可以提前清還嗎？
部分機構容許提前結清，但需與顧問商討細節，有些協議需完整履行年期才可結束。
九、真實案例簡述
案例一：張先生，32歲，外送員
因疫情影響收入，累積卡債達 HKD 150,000。經非牟利機構協助安排債務舒緩計畫，將每月還款從原本的 HKD 6,000 減至 HKD 2,500，分 48 期償還，壓力大減。
案例二：林小姐，單親媽媽，兼職收銀員
欠款總額為 HKD 90,000，透過債務舒緩成功凍結利息，兩年後提前清還，並成功重建信用評分至「良好」。
十、總結與建議
債務舒緩不是逃避責任，而是一種有責任、有計劃的債務處理方式。它能幫助你從債務的泥沼中漸漸走出來，重拾財務自由的希望。
當你察覺自己無法同時應付多筆信用卡或貸款帳單時，不要再拖延，選擇債務舒緩是給自己的一次機會。找尋具合法資質的債務顧問或協調機構，才是邁向解決的第一步。