在現代社會，很多人因為失業、收入減少、生活開支暴增、醫療費用、投資失利等原因，陷入債務困境。
每個月繳不出最低還款額，電話、簡訊、信件不斷催收，讓人快要窒息。
這時，你可能聽到有人說：
「不如去做債務舒緩吧！」
到底什麼是 債務舒緩？真的可以一筆勾銷嗎？對信用有影響嗎？該怎麼辦理？本文一次告訴你。
債務舒緩是什麼？
簡單來說：
債務舒緩就是透過協商，降低每月還款壓力，避免走上破產。
它的本質是：
✅ 降低利息
✅ 拉長還款期數
✅ 減少每月應還金額
✅ 有些情況可減免部分利息或費用
重點是：
債務舒緩不是「不用還錢」，而是「讓還錢變得還得起」。
不同地區名稱不同
不同地方對「債務舒緩」有不同叫法：
台灣：債務協商、前置協商、個人更生
香港：債務舒緩計劃（Debt Relief Plan, DRP）
英國：Debt Management Plan (DMP)
美國：Debt Settlement
無論名字，核心概念都差不多：
幫你減輕還款壓力，避免破產。
債務舒緩怎麼做？
債務舒緩不是單純找銀行說一句「我想少還一點」就好，它是一個需要規劃和溝通的過程。流程大約分以下幾步：
第 1 步：盤點所有債務
先整理清楚：
欠多少錢
欠哪幾家
每月還款金額
利率多少
例如：
| 債務類別 | 金額 | 利率 | 每月還款 |
|---|---|---|---|
| 信用卡A | $150,000 | 18% | $4,500 |
| 信用卡B | $80,000 | 16% | $2,400 |
| 個人信貸 | $100,000 | 9% | $3,200 |
第 2 步：計算還款能力
每月收入 – 必要生活支出 = 可用於還款的金額
例如：
月收入：$30,000
生活費：$20,000
可用於還款：$10,000
若現狀月還款要 $15,000，顯然還不出。
第 3 步：提出協商申請
接下來就要和債權人協商：
降低利率
延長期數
減少每月還款金額
第 4 步：審核
債權人會審核：
你的收入穩不穩定
財產狀況
是否誠實申報
第 5 步：簽訂協議
若協商成功，會簽協議，載明：
新的還款計劃
調整後利率
每月還多少
第 6 步：按期還款
債務舒緩後：
務必準時還款
若無法繳款，要及早通知債權人
債務舒緩的優點
很多人選擇債務舒緩，是因為它確實有不少好處：
降低每月還款壓力
例如：
原本每月要還 $15,000 → 協商後降至 $7,000
暫停催收行為
協商成功後，銀行通常會暫停：
催收電話
法律程序
讓債務人可以喘口氣。
避免走上破產
若能協商成功，就不必破產，對信用損害相對較小。
利率降低
多數債權人願意調降利率，讓還款總金額減少。
債務舒緩的缺點
債務舒緩不是萬靈丹，也不是毫無代價：
❌ 信用紀錄受影響
在台灣，債務協商會被登記為「特殊還款」：
留在聯徵中心紀錄 3~5 年
未來辦信用卡、貸款困難
❌ 協商不一定成功
債權人可拒絕協商，尤其是：
沒穩定收入
曾協商失敗過
隱匿財產
❌ 仍需還款
債務舒緩 ≠ 免還錢。
除非債權人願意減免部分債務，否則還是要還完。
❌ 代辦費用可能很高
若找代辦公司：
可能收費 5%~20%
市面上有詐騙風險
誰適合債務舒緩？
債務舒緩不是人人適合，以下族群較適合：
每月還有穩定收入
只是短期還款吃緊
不想破產，想保住部分信用
願意誠實申報財務狀況
若完全沒收入，就很難談成功，可能得考慮破產或更生。
實例小故事
阿強的故事
阿強：
月薪 $30,000
信用卡總欠 $250,000
每月還款 $15,000
生活已經快崩潰。經過債務舒緩協商：
把利率從 18% 降到 6%
每月還款降到 $7,500
分期還 5 年
結果阿強撐過去了，也避免了破產。
債務舒緩常見迷思
誤解 1：債務舒緩就是不用還錢
錯！債務舒緩只是讓還款更輕鬆，並不是免還債。
誤解 2：協商一定會成功
錯！銀行有權拒絕協商。
誤解 3：債務舒緩完全不影響信用
錯！多數都會留紀錄，影響未來辦卡或貸款。
誤解 4：代辦公司一定可靠
錯！部分代辦公司亂收高額費用，甚至詐騙。
我的建議
若你正面臨債務困境，不要逃避。
先盤點自己債務狀況
若收入還穩定，可嘗試債務舒緩
若收入不足，則考慮債務重組或法律途徑
不急著找代辦公司，先自行洽詢銀行
若要找代辦公司，一定要查清楚合法立案
最重要：
債務可以舒緩，人生還是有希望。
不要被恐懼困住，也不要落入詐騙陷阱。